El costo oculto de la interpretación: una perspectiva de modernización de crédito

Una de las preguntas más interesantes que surgen hoy en el sector crediticio no es si las organizaciones están tomando buenas decisiones.

Es si las están tomando de manera consistente.

En los últimos años, las Credit Unions han invertido fuertemente en fortalecer la gobernanza, centralizar las funciones de suscripción de crédito y crear mayor disciplina en las decisiones a lo largo de toda la operación de crédito.

Estas son evoluciones importantes.

La consistencia importa.

La disciplina de riesgo importa.

La gobernanza importa.

Pero a medida que los perfiles de los solicitantes se vuelven más diversos y sus vidas financieras más complejas, muchas instituciones están descubriendo que la consistencia no se crea simplemente a través de políticas.

Se crea a través de la visibilidad.

Históricamente, los sistemas de suscripción de crédito se construyeron alrededor de solicitantes cuyas vidas financieras seguían patrones relativamente predecibles.

Piensa en John.

John es un gerente de operaciones de 47 años que trabaja para una red regional de atención médica. Ha trabajado para el mismo empleador durante 15 años. Su cheque de pago llega cada dos viernes. Tiene una hipoteca, un préstamo automotriz y un historial de crédito bien establecido. Su ingreso es fácil de verificar, sus obligaciones son fáciles de calcular, y casi todos los elementos de su perfil financiero se traducen sin problemas en los sistemas tradicionales de suscripción de crédito.

Evaluar a John es sencillo.

Ahora consideremos a Rita.

Rita es una economista de 41 años que trabaja en el Banco Mundial. Gana un salario sólido, mantiene ahorros considerables y tiene un largo historial de cumplimiento de sus obligaciones financieras. Pero pasó gran parte de su carrera viviendo y trabajando en varios países antes de radicarse en Washington, D.C.

Parte de su historial financiero existe fuera del sistema de crédito de Estados Unidos.

Parte de sus activos se mantienen en el extranjero.

Su historial de crédito en Estados Unidos es relativamente joven en comparación con su experiencia financiera real.

Sobre el papel, Rita puede parecer más difícil de evaluar.

En realidad, puede ser tan solvente como John.

La diferencia no es el riesgo.

La diferencia es la visibilidad.

Esa distinción se vuelve cada vez más importante.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha dedicado años a estudiar a los consumidores con historiales de crédito limitados o no tradicionales, señalando que muchos solicitantes siguen siendo difíciles de evaluar por completo únicamente a través de los sistemas tradicionales de reporte crediticio. Lo que antes se consideraba un caso excepcional refleja cada vez más la realidad de una población de solicitantes en transformación.

La membresía actual incluye cada vez más solicitantes que se parecen a Rita.

No solo profesionales con movilidad internacional.

También:

• propietarios de negocios independientes
• trabajadores de la economía gig
• miembros más jóvenes que están construyendo su historial de crédito
• solicitantes con ITIN
• miembros con múltiples fuentes de ingreso
• solicitantes cuyas vidas financieras no encajan perfectamente en las categorías tradicionales de suscripción de crédito

Cuando estos solicitantes entran en el proceso de crédito, a menudo caen en áreas donde la política deja espacio para la interpretación.

Ahí es donde las cosas se vuelven interesantes.

Un analista de crédito puede ver el perfil de Rita y reconocer a una solicitante altamente calificada cuyo historial financiero simplemente necesita contexto adicional.

Otro puede enfocarse en la falta de profundidad crediticia doméstica tradicional y solicitar documentación adicional.

Un tercero puede derivar la solicitud a una revisión adicional por completo.

Ninguna de esas decisiones es necesariamente incorrecta.

Pero puede que no sean iguales.

Y ese es el costo oculto de la interpretación.

A medida que más solicitudes se mueven hacia zonas grises que requieren juicio humano, los resultados se ven cada vez más influenciados por la experiencia del analista, la calidad de la documentación, la carga de trabajo y la interpretación individual.

Con el tiempo, las organizaciones de crédito pueden comenzar a experimentar:

• plazos de decisión más largos
• mayor manejo de excepciones
• mayor dependencia de los analistas
• experiencias inconsistentes para los solicitantes
• menor confianza en la previsibilidad de las decisiones

El desafío no es que los analistas de crédito estén tomando malas decisiones.

El desafío es que el sistema depende cada vez más de ellos para cerrar las brechas de visibilidad.

Hoy, los equipos de liderazgo quieren tener la confianza de que solicitantes similares reciben un trato similar, sin importar el analista, la sucursal, el canal o la ubicación geográfica.

Eso se vuelve cada vez más difícil cuando la evaluación del solicitante depende en gran medida de la interpretación y no de la visibilidad.

Curiosamente, los reguladores federales han reconocido que los datos crediticios tradicionales no siempre ofrecen una imagen completa de la capacidad financiera de un consumidor. Agencias como la CFPB, la FDIC, la Reserva Federal, la OCC y la NCUA han reconocido que el uso responsable de fuentes de información adicionales puede ayudar a los prestamistas a evaluar la solvencia con mayor precisión, manteniendo al mismo tiempo las expectativas de seguridad y solidez.

Ese cambio refleja una realidad más amplia de la industria.

Las instituciones con visión más innovadora están empezando a ver la consistencia de otra manera.

No como una política más estricta.

No como más revisión manual.

Sino como mayor visibilidad en las decisiones.

Porque cuando las instituciones pueden ver con mayor claridad la capacidad del solicitante, la interpretación se vuelve menos necesaria.

Y cuando la interpretación se vuelve menos necesaria, la consistencia se vuelve más fácil de lograr.

Ahí es donde la modernización del crédito se vuelve particularmente interesante.

El objetivo no es simplemente tomar decisiones más rápidas.

Es crear operaciones de crédito que sean:

• más consistentes
• más explicables
• más escalables
• más adaptables a las realidades del entorno actual de los solicitantes

En los próximos años, algunas de las organizaciones de crédito más sólidas probablemente serán aquellas que logren equilibrar con éxito dos prioridades que a menudo parecen estar en conflicto:

una gobernanza sólida y una evaluación individualizada del solicitante.

Las instituciones que obtengan una ventaja no serán necesariamente las que asuman más riesgo.

Serán las que construyan la visibilidad necesaria para evaluar el riesgo con mayor consistencia.

Porque los desafíos de visibilidad eventualmente se convierten en desafíos operativos.

Y los desafíos operativos eventualmente se convierten en desafíos de consistencia.

Las organizaciones que reconozcan esa progresión a tiempo estarán mejor posicionadas para la próxima generación de crédito.